En tant que conseiller, la première étape est une rencontre approfondie avec la famille.

• J’écoute leur histoire : origine du patrimoine (entreprise familiale, investissements financiers, immobilier, héritage), leurs projets, leurs valeurs.
• Je clarifie leurs objectifs : préserver le capital, assurer des revenus stables, préparer la transmission et souvent, éviter les conflits entre héritiers.
• Je distingue les besoins de la génération actuelle (liquidités, confort, sécurité) et ceux des générations futures (pérennité, équité, gouvernance).

C’est une étape humaine, presque psychologique : il s’agit de comprendre ce que représente le patrimoine au-delà des chiffres.

Je procède ensuite à une cartographie exhaustive du patrimoine :

• Actifs financiers (portefeuilles, liquidités).
• Actifs réels (immobilier, participations d’entreprise, biens de collection).
• Passifs éventuels (emprunts, garanties).
• Organisation juridique actuelle (contrats, sociétés, assurance-vie).

L’objectif est d’obtenir une photographie claire et consolidée du patrimoine.

En fonction de ce diagnostic patrimonial, un budget de mise en place est établi et proposé au client, qui peut toujours se désister à ce stade sans impact financier pour lui. La contrepartie à cette flexibilité est que nous sommes assez sélectifs dans le choix de nos clients.

Une fois le diagnostic établi, je propose une architecture cible qui répond aux enjeux multi-générationnels :

• Holding patrimoniale (souvent une S.à r.l. ou une S.A. luxembourgeoise) : elle regroupe les actifs financiers et participations.
• Sociétés civiles immobilières (SCI) ou SPV : elles isolent les actifs immobiliers.
• Contrats d’assurance-vie luxembourgeoise : ils offrent une enveloppe flexible, protégée et transmissible avec clause bénéficiaire.
• Mécanismes juridiques de transmission : démembrements (usufruit/nue-propriété), pactes successoraux, donations échelonnées.
• Charte familiale / conseil de famille : document non contraignant juridiquement, mais essentiel pour définir des règles communes (valeurs, processus décisionnel, vision à long terme).

Chaque élément de la structure joue un rôle précis : protection, transmission, optimisation fiscale, gestion financière, gouvernance.

Une structure multi-générationnelle ne peut réussir que si toutes les générations en âge de décider y participent.

Je réunis les héritiers pressentis et j’organise des ateliers pédagogiques : comprendre le patrimoine, ses risques, sa valeur, les attentes qu'on peut en avoir, comment leur perception est susceptible d'évoluer au fil du temps.

Nous discutons de l’équilibre entre équité et efficacité, entre préférences et pertinence : certains héritiers seront peut-être impliqués dans la gestion, d’autres non, certains sont enclins à la fructification, d'autres aux avantages immédiats.

Nous rédigeons collectivement une charte de gouvernance qui définit :

• le rôle de chaque membre,
• la composition du conseil de famille,
• les règles de sortie ou de cession de parts,
• les principes de réinvestissement et de distribution des revenus.

Je coordonne avec les avocats, notaires, fiscalistes, banquiers, sociétés de bourse pour :

• Créer les structures juridiques décidées (holding, SCI, SPV).
• Effectuer les apports d’actifs (apports en nature, cessions, donations).
• Souscrire et paramétrer les contrats d’assurance-vie.
• Formaliser les pactes et clauses successorales.
• Installer les outils de reporting consolidés (vision globale du patrimoine).

Tout est conçu pour que la structure soit fonctionnelle, contrôlée et adaptative.

Un family office ou une structure patrimoniale multi-générationnelle n’est jamais figée : elle doit être suivie, maintenue et éventuellement adaptée.

• Chaque année, nous tenons un conseil de famille pour valider les décisions stratégiques.
• Nous réévaluons les allocations d’actifs, testons la résilience face aux crises.
• Nous ajustons les mécanismes juridiques en fonction de l’évolution des règles fiscales et successorales.
• Nous intégrons progressivement la nouvelle génération, avec des formations financières et patrimoniales.

Mon rôle de conseiller est de faire comprendre à la famille que le patrimoine n’est pas seulement un actif financier :

• C’est un héritage culturel et moral,
• Un outil de cohésion intergénérationnelle,
• Un potentiel de développement et d’épanouissement
• Une responsabilité envers les générations futures.

La structure patrimoniale est le pont invisible qui permet de transformer la richesse d’aujourd’hui en un héritage durable et fécond demain.